Refixace hypotéky v roce 2026: Na co si dát pozor a kdy začít jednat

Fixace hypoteční sazby skončí a banka vám nabídne novou. Přijmete ji automaticky — nebo si prověříte trh a vyjednáte lepší podmínky? Rozdíl může být i 0,5–1 % ročně, což na hypoté ze 3 milionů korun představuje 15 000–30 000 Kč za rok. Na desetiletém horizontu to jsou stovky tisíc korun.

Co je refixace a proč na ní záleží?

Hypotéka v ČR se typicky sjednává s fixací sazby na 1, 3, 5 nebo 10 let. Po uplynutí fixačního období banka navrhne novou sazbu — a vy máte omezenou dobu na rozhodnutí. Pokud nic nepodniknete, banka vás obvykle automaticky převede na svoji aktuální nabídku, která nemusí být výhodná.

Kdy začít jednat?

Ideální okno pro aktivní komunikaci s bankami je 3–6 měsíců před koncem fixace. Dříve banky obvykle odmítají závazné nabídky. Čekáte-li na poslední chvíli, ztrácíte vyjednávací prostor.

1. 6 měsíců předem: Zjistěte přesné datum konce fixace a aktuální zůstatek hypotéky
2. 5 měsíců předem: Požádejte svou banku o předběžnou nabídku nové sazby
3. 4 měsíce předem: Oslovte alespoň 2–3 konkurenční banky a hypoteční poradce
4. 3 měsíce předem: Porovnejte nabídky, započítejte poplatky za refinancování
5. 6 týdnů předem: Podepište smlouvu s vybranou bankou (lhůta pro vyřízení)
6. 2 týdny předem: Potvrďte ukončení původní smlouvy a termíny

Portly zobrazuje datum konce fixace hypotéky přímo v přehledu a notifikuje vás s předstihem. Nikdy vás konec fixace nepřekvapí.

Refinancování vs. refixace: Co je lepší?

Refixace znamená prodloužení smlouvy u stávající banky. Refinancování je přestup k jiné bance. Refinancování bývá administrativně náročnější — vyžaduje nové odhady, poplatky za zápis zástavy a časovou investici. Na druhou stranu může přinést výrazně lepší sazbu, zejména pokud je vaše kreditní situace silnější než v době původní hypotéky.

• Refixace: rychlé, méně papírů, ale méně prostoru pro vyjednání
• Refinancování: více práce, ale potenciálně vyšší úspora
• Porovnejte celkové náklady (RPSN), ne jen nominální sazbu
• Zohledněte poplatky: odhad nemovitosti (3 000–6 000 Kč), vklad zástavního práva (2 000 Kč), případně poradenský poplatek

Na co si dát pozor při sjednávání nové sazby

• Délka fixace: V roce 2026 jsou sazby na sestupné trajektorii — kratší fixace (1–3 roky) může být výhodná, pokud očekáváte další pokles
• Pojistné produkty: Banky nabízejí slevu na sazbu výměnou za sjednání pojistky. Spočítejte, zda je obchod výhodný
• Mimořádné splátky: Ověřte, zda nová smlouva umožňuje předčasné splátky bez pokuty
• Splatnost hypotéky: Refixace je příležitost zkrátit nebo prodloužit splatnost

Jak refixace ovlivňuje cashflow nemovitosti?

Pokud hypotéku používáte na investiční nemovitost, změna splátky přímo ovlivní cashflow portfolia. Investoři s více nemovitostmi si musí ohlídat, že termíny fixací jsou rozloženy v čase — pokud by všechny hypotéky skončily ve stejný rok, administrativní zátěž a refinanční riziko se násobí.

Portly eviduje všechny hypotéky v přehledu s datem refixace, aktuálním zůstatkem a měsíční splátkou. Po zadání nové sazby se cashflow přepočítá automaticky.

Závěr

Refixace hypotéky není rutinní administrativa — je to jeden z mála momentů, kdy máte reálnou páku na to, kolik za hypotéku zaplatíte v příštích letech. Začněte včas, porovnejte nabídky a nenechte se vtáhnout do automatického prodloužení bez analýzy. Minuty strávené porovnáváním nabídek se počítají v řádu desítek tisíc korun.